Регулирование конкуренции на рынке финансовых услуг: ключевые аспекты

Финансовая услуга — деятельность по привлечению и использованию средств юридических и физических лиц, включая банковские операции, страхование, рынок ценных бумаг, лизинг и доверительное управление. Рынок финансовых услуг охватывает территорию РФ или её часть, где предоставляются такие услуги, и включает сегменты: банковский, страховой, ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Регулирование конкуренции здесь осуществляется Законом о конкуренции на финансовых рынках, указами Президента, постановлениями Правительства, актами федерального антимонопольного органа (ФАО) и Центрального банка РФ (ЦБ РФ). Приоритет имеют нормы международных договоров, если они противоречат российскому законодательству.

Доминирующее положение финансовых организаций. Финансовая организация — юрлицо, оказывающее услуги на основе лицензии (банки, страховщики, НПФ, лизинговые компании и т.д.). Доминирующее положение определяется объёмом услуг, позволяющим влиять на рыночные условия или ограничивать доступ конкурентов. Доля рассчитывается как оборот услуг в рамках рынка. Определение статуса проводится ФАО совместно с профильными регуляторами (ЦБ РФ, ФСФР и др.).

Запрещённые действия при доминировании:
- Включение в договоры дискриминационных условий, ставящих партнёров в неравное положение.
- Навязывание контрагенту невыгодных положений.
- Установление необоснованно завышенных/заниженных цен на услуги.

Правовые меры против ограничения конкуренции. Антимонопольное законодательство запрещает:
1. Соглашения или согласованные действия, ограничивающие конкуренцию (схема 12.6).
2. Создание объединений (ассоциаций, союзов), ведущих к монополизации.
3. Принятие органами власти актов, ущемляющих конкуренцию.
4. Недобросовестную конкуренцию (распространение ложной информации, некорректное сравнение услуг, использование коммерческой тайны).

Схема 12.6.

Контроль за соглашениями и объединениями
- Все соглашения финансовых организаций, влияющие на конкуренцию, требуют уведомления ФАО (кроме случаев с долей рынка ниже установленного норматива).

- ФАО анализирует уведомления, проводит проверки и выносит решения: признать соглашение правомерным, потребовать его расторжения или изменить условия.

- Сделки, нарушающие конкуренцию, могут быть признаны недействительными через суд по иску ФАО. Убытки подлежат возмещению.

- Создание объединений требует предварительного согласия ФАО. Если объединение ограничивает конкуренцию, участники обязаны скорректировать его условия.

Ограничения для органов власти. Запрещены действия, направленные на:
- Недопущение новых игроков на рынок.
- Ограничение доступа финансовых организаций без законных оснований.
- Установление льгот для отдельных участников, нарушающих равноправие.
- Введение норм, сужающих выбор услуг для потребителей.

Недобросовестная конкуренция: формы и последствия. К ней относятся:
- Распространение ложных сведений о конкурентах.
- Некорректное сравнение услуг (без объективных критериев).
- Незаконное использование коммерческой тайны.

Нарушители несут ответственность, включая возмещение убытков и судебный запрет деятельности.

Конкурсный отбор для бюджетных операций. Привлечение финансовых организаций к операциям с бюджетными средствами проводится через открытые конкурсы. Правила:
- Запрещена координация участников, ограничивающая конкуренцию.
- Не допускаются льготы отдельным участникам (например, доступ к конфиденциальной информации).
- Организаторы и их сотрудники не могут быть аффилированы с участниками.
- Минимальное число участников — два. Нарушение правил ведет к признанию конкурса несостоявшимся.

Ключевые термины:
- Доминирующее положение — рыночная доля, позволяющая диктовать условия.
- Согласованные действия — координация без формального соглашения, влияющая на конкуренцию.
- Невосполнимые затраты — расходы, которые невозможно вернуть при уходе с рынка.
- Перекрёстная эластичность спроса — показатель взаимозаменяемости товаров/услуг.

Схема 12.6 иллюстрирует алгоритм контроля ФАО за соглашениями: от уведомления до судебного оспаривания. Все этапы регулируются статьями ФЗ «О защите конкуренции».